Не можете платить кредит: что делать

Первые дни просрочки: что делает банк

Не позже 10 календарных дней после пропущенного платежа банк обязан сообщить сумму долга, право заёмщика на заявление об изменении условий и последствия неуплаты. Микрофинансовая организация уведомляет в тот же срок.

Дальше банк вправе списывать деньги со счетов, если такое условие есть в договоре. Но не больше половины суммы на счёте и половины каждого поступления от работодателя. На текущих счетах в одном банке остаётся минимум два прожиточных минимума. Пособия, социальные выплаты и алименты на специальных счетах не трогают.

Сколько начислят пени

По кредиту гражданина неустойка ограничена:

• первые 90 дней просрочки: до 0,5 процента от просроченного платежа за день
• после 90 дней: до 0,03 процента за день
• за каждый год договора: не больше 10 процентов от суммы займа.

У МФО действует тот же потолок 0,5 процента в день и 10 процентов в год. Когда просрочка длится 90 дней подряд, вознаграждение, неустойку и комиссии, начисленные после этой даты, банк требовать не вправе. Исключение: займ полностью обеспечен залогом имущества или денег. Для МФО правило то же.

Частичный платёж сначала гасит просроченный основной долг, потом просроченные проценты и только потом пеню.

Заявление об изменении условий кредита

Главный инструмент заёмщика. Подать его можно в течение 30 календарных дней с даты просрочки: в отделении, письменно, через приложение банка. В заявлении объясняют причину просрочки и прикладывают подтверждения: справку о доходах, приказ об увольнении, больничный лист, свидетельство о рождении ребёнка.

Что можно попросить

Варианты из закона:

• снизить ставку вознаграждения
• уменьшить ежемесячный платёж минимум на 50 процентов
• перевести валютный займ в тенге
• дать отсрочку по долгу или процентам
• гасить сначала основной долг
• продлить срок займа
• простить просроченные проценты и отменить пеню
• продать ипотечное жильё самому или передать залог банку взамен долга.

Ответ банка и омбудсман

Банк рассматривает заявление 15 календарных дней и пишет одно из трёх: согласие, встречное предложение, отказ с причинами. Пока заявление на рассмотрении, требовать досрочного возврата всего займа банк не вправе. Заёмщику из социально уязвимой категории при падении дохода больше чем на 30 процентов банк обязан уменьшить платёж или дать отсрочку минимум на 3 месяца без комиссий.

С отказом или без договорённости за 30 дней после встречного предложения есть 15 календарных дней, чтобы обратиться к банковскому омбудсману. Спор с МФО разбирает микрофинансовый омбудсман.

Коллекторы: что им можно

Передать долг коллектору банк вправе, если это предусмотрено договором. В тот же день он сообщает заёмщику название агентства и его телефоны. Пока долг в работе у коллектора, банк не подаёт в суд и не начисляет проценты и пеню за этот период.

Правила общения жёсткие:

• контакты только в будни с 8:00 до 21:00 по вашему местному времени
• звонки по инициативе агентства не больше трёх в день
• личные визиты не чаще трёх раз в неделю и одного раза в день
• в каждом контакте агентство называет себя, сотрудника и кредитора
• по требованию должника выдаёт документ о сумме долга.

Лимиты по частоте снимаются, если должник скрывает новый адрес или телефон и уклоняется от общения. Принимать деньги или имущество в счёт долга коллектор не вправе: платить нужно кредитору. Угрозы, обман о сумме, распространение порочащих сведений закон прямо называет недобросовестными действиями. Разговор можно записывать, на агентство можно жаловаться в орган финансового надзора.

Через коллектора тоже подают заявление об изменении условий: 30 календарных дней с первого контакта. Агентство передаёт его кредитору за 10 дней, кредитор отвечает за 15.

Суд, нотариус и взыскание

Без договорённости банк выбирает способ: иск в суд, взыскание на залог, продажа долга коллекторам. Права требования по обычному кредиту можно уступить после 90 дней просрочки подряд, по ипотеке после 180.

Исполнительная надпись нотариуса

По письменному договору со сроком, который уже наступил, кредитор может получить у нотариуса исполнительную надпись, если должник письменно признавал долг. Пеню по банковским займам через надпись не взыскивают. На возражение даётся 10 рабочих дней с получения копии. В нём нужно указать причины несогласия, и тогда нотариус отменяет надпись. Спор уходит в суд.

Давность и удержания

Срок исковой давности по требованиям банков к заёмщикам: 5 лет. Суд применяет его только по заявлению стороны до решения. Подробнее в статье про срок исковой давности по долгам.

После решения суда долг взыскивает судебный исполнитель. Из зарплаты удерживают так, чтобы у должника осталось не меньше половины дохода и не меньше прожиточного минимума. Права должника на этой стадии описаны в материале про исполнительное производство.

Посадят ли за долг по кредиту

Просрочка сама по себе не преступление. Уголовная ответственность возможна за обман при получении займа как за мошенничество и за неисполнение вступившего в силу решения суда дольше 6 месяцев или помехи его исполнению.

Если платить нечем совсем

Новый потребительский кредит человеку с просрочкой больше 90 дней банки не выдают, кроме займа на погашение старого на лучших условиях. Перекредитование поэтому возможно только до этой черты.

Без дохода и имущества остаётся банкротство. Внесудебное через eGov доступно, среди прочих условий, при долгах до 1600 МРП, это 6 920 000 тенге в 2026 году. Сумма больше: судебная процедура или план погашения. Условия и последствия разобраны в статье про банкротство физлиц.

Когда нужен адвокат

Своими силами заёмщик часто договаривается с банком. Кредитный юрист нужен, когда:

• банк отказал, омбудсман не помог
• коллектор угрожает или звонит ночью
• пришла исполнительная надпись или иск
• арестовали счета, удерживают больше половины зарплаты
• под угрозой квартира в ипотеке.

Адвокат проверяет расчёт долга и пени, пишет заявление и возражения, ведёт переговоры и дело в суде. Документы можно прислать дистанционно: так работает онлайн-консультация адвоката.

Член Алматинской городской коллегии адвокатов с 2011 года.